Je eerste huis kopen, hoe gaat dat in zijn werk?

16 april 2008

Je staat op het punt je eerste huis te kopen en kan eigenlijk niet wachten. Je schrikt je rot als je ziet wat er allemaal bij komt kijken maar je wil het toch wel allemaal goed doen. Het is tenslotte geen bosje bloemen wat je koopt. Waar vind je betrouwbare en onpartijdige informatie en wie helpt je verder zonder bijbedoelingen? In dit artikel hopen wij je alvast een stukje op weg te helpen.

Huren of kopen
Je hebt besloten dat je op jezelf wilt wonen en je gaat op zoek naar die leuke woning. Dan komt de eerste klap; wat een gigantische bedragen worden er gevraagd, niet alleen voor koopwoningen maar ook voor huurwoningen. Je staat dus al voor de eerste keuze, Huren of kopen.

Beide opties hebben voor- en nadelen. Wanneer je huurt heb je niet meteen een gigantisch startkapitaal nodig, je bent flexibeler, en bij onderhoud bel je de verhuurder die het hopelijk snel voor je oplost. Bij koop heb je een belastingvoordeel, kan je netto maandbedrag dalen en met de jaren stijgt de waarde van het huis als het goed is. Al met al een goede investering dus. Probeer overigens maar eens iets leuks én betaalbaars te huren. De huurprijzen stijgen nog steeds jaarlijks en vaak sta je jaren op een wachtlijst. Kopen lijkt dan toch de beste optie.

Een woning zoeken
Allerlei woningsites zoals Funda en Dimo bieden een ruim aanbod aan. Bij je zoektocht zal je één ding al snel opvallen, de hoge prijs. Heb je iets gevonden in jouw prijsklasse dan zul je contact op moeten nemen met de verkopend makelaar. Hij of zij zal graag een afspraak met je maken om de woning te bezichtigen. Bedenk echter dat hoe vriendelijk de makelaar ook is, hij of zij werkt altijd in het belang van de verkopende partij. Uiteraard moet de makelaar je eerlijk op de hoogte brengen van de staat van de woning en de bijkomende kosten, maar je houdt zelf een onderzoeksplicht. Jij dient dus zelf na te gaan of er sprake is van achterstallig onderhoud, wat het bestemmingsplan van de gemeente is met de buurt en de wijk en of er vervuilde grond zou kunnen zijn. Dit hoef je niet allemaal zelf uit te zoeken maar kun je uitbesteden aan je eigen makelaar. Deze treedt dan namens jou ook in onderhandeling met de verkopend makelaar en doet onderzoek naar het pand en de buurt. Dit doet hij echter niet voor niets. Meestal rekent een makelaar hier een courtage voor. Vergelijken loont in dit geval altijd.

Koopcontract
De woning is gevonden en de prijs lijkt haalbaar. De verkopend makelaar overlegt een voorlopig koopcontract maar vergis je niet; er is niets zo definitief als een voorlopig koopcontract. Er staan wel ontbindende voorwaarden in. De belangrijkste is nog wel dat het koopcontract ontbonden wordt als blijkt dat je de financiering toch niet rondkrijgt. Zorg er voor dat er een ruime termijn in het koopcontract wordt opgenomen. Een periode van 4 weken is meestal wel toereikend om zicht te krijgen op de haalbaarheid van de financiering.

De financiering
De koop is rond en nu de financiering nog. Dan komt er nog van alles op je af. Heb je een bestaande woning gekocht, dan is dit meestal onder de conditie, kosten koper. Dat betekent dat alle bijkomende kosten voor rekening van de koper en bovenop de koopprijs komen. Dit komt meestal neer op ongeveer 10% van de koopprijs. Dus wanneer je een woning koopt voor € 200.000,- dan komt daar ongeveer € 20.000,- bij. Je hebt dus een financiering van minimaal € 220.000,- nodig en nog meer als je gaat verbouwen.

Het maximale leenbedrag
De geldverstrekker zal grofweg naar drie factoren kijken om het maximale hypotheekbedrag vast te stellen.

  • de waarde van de woning;
  • het (gezamenlijke) inkomen;
  • de kredietwaardigheid.

De waarde van de woning
Hiervoor worden verschillend maatstaven gehanteerd. In eerste instantie het bedrag waarvoor je de woning koopt. Ervan uitgaande dat de koopprijs ook de marktwaarde is. Deze koopprijs wordt dan, de waarde vrij van huur en gebruik, genoemd. De verkoper moet de woning "vrij" opleveren. Daarvan wordt de executiewaarde afgeleid. Dit is de waarde van de woning wanneer deze gedwongen moet worden verkocht, bijvoorbeeld bij een betaalachterstand. Deze waarde varieert tussen de 85% en 90% van de vrije verkoopwaarde. Hierop baseert de geldverstrekker het maximale hypotheekbedrag, meestal tot 125% daarvan. De waarde van de woning laat je het best bepalen door een taxateur uit de omgeving.

Het (gezamenlijke) inkomen
Iedere geldverstrekker ziet het liefst klanten met een vaste baan en een regelmatig inkomen. Hoe hoger dit inkomen, hoe hoger het bedrag dat zij willen verstrekken. Het is verstandig niet geheel aan je top te gaan zitten, je kan namelijk nooit in de toekomst kijken. Je hypotheekadviseur zal je hierin ook goed kunnen adviseren. 4,5 of maximaal 5 maal het (gezamenlijke) inkomen is een goed richtpunt.

De kredietwaardigheid
Tot slot kijkt de geldverstrekker ook nog naar je kredietwaardigheid. Zij willen weten of er nog leningen lopen, hoe deze worden terugbetaald en of je in het verleden schulden hebt gehad. Daarvoor wordt het Bureau Krediet Registratie in Tiel, beter bekend als het BKR, gebruikt. Sta je daar negatief geregistreerd, dan is dat niet het einde, maar het maakt het hele proces wel lastiger. Bedrijven zoals de BKRdesk.nl kunnen je dan eventueel verder helpen.

Welke geldverstrekker?
Je bent er nu bijna. Maar welke geldverstrekker moet je nu kiezen? Dit hangt voor een groot deel van je eigen voorkeur, situatie en behoefte af. Je kunt een hypotheek regelen via internet, via een bank of verzekeringsinstelling of via een intermediair. Vergelijk er een aantal en kijk waar je je goed bij voelt. De beste hypotheek bestaat niet. Wel de hypotheek die rekening houdt met jouw wensen en verlangens en de risico's afdekt voor de toekomst. Ook hypotheekrente.nl kan je in contact brengen met een onafhankelijke en betrouwbare adviseur die samen met jou de beste keuze zal maken.

Akkoord
Na het ondertekenen van de hypotheekofferte zul je een aantal documenten moeten overhandigen zoals inkomensbewijzen, een taxatierapport en het koopcontract. Als alles in orde is beginnen de voorbereidingen voor een eventuele verbouwing en de verhuizing. Dit zijn echter onderwerpen waar wij je niet mee kunnen helpen, maar kijk voor een klushulp eens op Casius.nl .

 

Auteur: Youri Zwanepol

Over hypotheken

Vereniging van Eigenaren (VvE)

Wat is een VvE? VvE betekent Vereniging van Eigenaren. Iedere appartementeigenaar is automatisch lid van de vereniging van eigenaren. De vereniging behartigt de belangen van de gezamenlijke eigenaren. De vereniging …