Hoeveel kan ik lenen?

Wat kan ik lenen?

Wanneer je een hypotheek afsluit, maak je financiële afspraken voor (meestal) de komende dertig jaar. Als koper wil je te allen tijde je maandelijkse hypotheeklasten kunnen opbrengen. Daarom is het zo belangrijk om na te denken over de vraag: ‘Hoeveel kunnen we lenen?’ Wat is verantwoord om te doen? Gaan we maximaal lenen? Met de tool hierboven bereken je wat ongeveer je maximale hypotheek zou kunnen zijn. Dit baseren we op een aantal belangrijke factoren: je leeftijd, je inkomen en je relatiestatus. Niet alleen die elementen spelen een rol, ook een aantal andere externe en persoonlijke factoren zijn belangrijk.

Een belangrijke externe factor is het hypotheekrentepercentage. Is de rente heel laag, dan kun je een hogere hypotheek afsluiten. Als je kiest voor maximaal lenen, gaat maar een klein deel van je inkomen op aan rente. Waar vroeger zo’n 11% aan hypotheekrente moest worden betaald, wordt tegenwoordig laagterecord na laagterecord verbroken. Dit heeft dus grote invloed op het antwoord op de vraag: ‘Wat kan ik lenen?’

Hypotheekrenteaftrek & maximaal lenen

Nog zo’n cruciale externe factor is de hypotheekrenteaftrek. Je netto maandlasten vallen lager uit door deze fiscaal voordelige regeling. Vergeleken met andere landen kunnen wij hier veel meer lenen door ons hoge percentage hypotheekrenteaftrek. Het voordeel wordt wel steeds meer ingeperkt door de overheid. De rente van leningen die na 1 januari 2013 zijn afgesloten, is bijvoorbeeld alleen aftrekbaar als je een annuïteiten- of lineaire hypotheek afsluit. Daarnaast wordt de regeling steeds verder afgebouwd: waar in 2019 nog 49% van de hypotheekrente kon worden afgetrokken, is dat in 2023 nog slechts 37,05%. Op de vraag: ‘hoeveel kan ik lenen?’ heeft hypotheekrenteaftrek dus steeds iets minder (positieve) invloed.

Kosten koper

De kosten die je als koper moet maken spelen ook een rol in het beantwoorden van de vraag: ‘Hoeveel kan ik lenen voor een huis?’ Tegenwoordig kun je 100% van de waarde van de woning lenen. Dat betekent dat de kosten koper (k.k.) voor eigen rekening zijn. Dat houdt in: de notariskosten, de eventuele kosten voor een hypotheekadviseur en/of een aankoopmakelaar én (als je buiten de vrijstelling valt) de overdrachtsbelasting van 2%. In totaal komt het meestal neer op zo’n 4 tot 6% van het aankoopbedrag van de woning. Houd hier rekening mee bij het berekenen van wat je maximaal kunt lenen.

Maximaal lenen zonder overdrachtsbelasting

De kosten koper gaan flink naar beneden als je geen overdrachtsbelasting hoeft te betalen, dat kun je je voorstellen. Ben jij tussen de 18 en 35 jaar en koop jij een bestaande starterswoning (tot €400.000,-)? Dan mag de overdrachtsbelasting worden weggestreept. De vraag ‘Wat kan ik lenen?’ beantwoorden we heel anders voor de kopers van een tweede woning of een huis voor de particuliere verhuur. Daar ligt de overdrachtsbelasting tegenwoordig op 8%, wat grote invloed heeft op je maximale leencapaciteit. Ben je ouder dan 35, heb je al gebruikgemaakt van de vrijstelling of koop je een huis duurder dan €400.000,-? Dan ligt de overdrachtsbelasting voor jou op 2%.

Bestaande- of nieuwbouw?

Wat ook invloed heeft op het bedrag dat je maximaal kunt lenen, is of je kiest voor een bestaande woning of een nieuwbouwhuis. Waar je bijvoorbeeld meer over de prijs kunt onderhandelen bij een bestaand huis, liggen de kosten koper veel hoger dan bij een nieuwbouwwoning. Andersom gelden er vaak gunstigere voorwaarden wat betreft financiering bij een nieuwbouwhuis, maar komen er meestal veel extra kosten bij voor maatwerk in de woning.

Inkomen leidend

Toch is met name inkomen allesbepalend in het beantwoorden van de vraag ‘Hoeveel geld kan ik maximaal lenen?’ Natuurlijk is hoeveel je verdient dan van belang, maar ook op welke manier. Ben jij een medewerker in loondienst met een vast contract? Of ben jij een flexwerker? Of een ZZP’er met een bloeiend bedrijf? Jouw inkomen wordt door een geldverstrekker gewaardeerd op basis van stabiliteit. Zo zal maximaal lenen in de regel het beste uitpakken voor een werknemer met vast contract. Toch is er heel veel mogelijk op hypotheekgebied als ondernemer. Vraag onze hypotheekexperts met jou mee te denken!

Bij de vraag ‘Hoeveel kunnen we lenen?’ speelt natuurlijk het inkomen van twee partners een rol. Waar het inkomen van de meest verdienende partner voor 100% meetelt, mag tegenwoordig het salaris van de minstverdienende voor 90% meedoen in de berekening van de maximale hypotheek.

Persoonlijke factoren

Hoeveel kan ik lenen? Dat blijft een spannende vraag op de oververhitte huizenmarkt waar een woning steeds moeilijker bereikbaar lijkt. Helemaal als je maximaal lenen niet direct ziet zitten. Omdat je financiële vrijheid wil behouden om van baan te kunnen wisselen, of omdat je in de toekomst minder wil werken. Wellicht wil je je kinderen of kleinkinderen op den duur financieel bijstaan in de aankoop van een woning. Er zijn talloze persoonlijke factoren die invloed hebben op de vraag: ‘Wat kan ik maximaal lenen?’ Misschien wil je maar een aantal jaar wonen in het huis dat je met de afgesloten lening koopt. Dan kun je het beste kiezen voor een korte rentevaste periode. Die zijn in de regel voordeliger qua rentepercentage, wat ook weer invloed heeft op je leencapaciteit.

Hoeveel kan ik lenen voor een huis?

Het antwoord op de vraag is afhankelijk van talloze factoren, zo blijkt uit het bovenstaande. Wil jij dat er rekening wordt gehouden met al die belangrijke elementen bij het afsluiten van een hypotheek? Dat er goed naar jouw persoonlijke situatie en wensen wordt geluisterd? Dan zit je goed bij Hypotheekrente.nl! Laat onze adviseurs meedenken en de meest voordelige hypotheek voor jou regelen.