Wat voor impact heeft de gestegen studieschuldrente op je hypotheek?

19 oktober 2023

Het kwam voor velen als een klap: de recente stijging van het rentepercentage voor het aflossen van studieschuld. Die was eerst 0 procent en is nu voor vijf jaar vastgesteld op 2,56 procent. Dit geldt niet voor iedereen met studieschuld, hoe zit dit precies? En, wat voor invloed heeft die verhoogde rente op de hypotheek die je mogelijk wil aanvragen?

Vijf jaar vast

Het rentepercentage wordt door DUO vastgesteld voor een periode van vijf jaar. Dit betekent dat niet iedereen met studieschuld met dit percentage te maken krijgt. Het zit namelijk zo: in het kalenderjaar na het stoppen van je studiefinanciering, begint de aanloopfase. Dit houdt in dat vanaf dat moment de rente voor jou wordt vastgezet voor vijf jaar.

Aanloopfase

Stel, je studiefinanciering stopt dit jaar, in 2023. Dan geldt voor jou vanaf januari 2024 het rentepercentage van 2,56 procent. Tegelijkertijd zit jij nog in de aanloopfase, die duurt twee jaar. In die periode hoef je nog niet af te lossen op je studieschuld. Dus geldt die 2,56 procent voor jou pas vanaf 1 januari 2026. Vanaf 2029 is er dan weer een nieuw vastgesteld rentepercentage voor jou van vijf jaar.

Geen verandering

Als je in 2020 bent afgestudeerd, verandert er voor jou voorlopig niets. Hoe zit dat? Vanaf 1 januari 2021 gold voor jou al de 0 procent rente, die voor vijf jaar werd vastgezet. Pas in januari 2026 gaat voor jou een nieuw – nog te bepalen – rentepercentage in. Voorlopig hebben dus alleen mensen waarvan dit jaar de studiefinanciering stopt, óf die volgend jaar toe zijn aan een nieuw rentepercentage (na vijf jaar) ‘last’ van de rentestijging.

Hoger rentepercentage

Een uitzondering op de regel vormen de oud-studenten die in 2008 en 2013 stopten met lenen. Zij vallen nog onder het oude stelsel en moeten binnen vijftien jaar hun lening terugbetalen. Voor hen is het rentepercentage per 1 januari 2024 nog iets hoger: 2,95 procent.

Maandbedrag

Wat heeft zo’n hoger rentepercentage over studieschuld voor impact op je hypotheek, en specifiek: op wat je maximaal kan lenen? Het is nog niet definitief bepaald, maar waarschijnlijk gaat vanaf 2024 bij het bepalen van je maximale hypotheek niet meer gerekend worden met de complete studieschuld die je had toen je begon met aflossen. In plaats daarvan wordt gekeken naar wat je per maand aan aflossen kwijt bent.

Rekenvoorbeeld

Toch wordt dat maandbedrag door de toegenomen rente flink hoger. Een collega-hypotheekadviesketen gaf recent aan het AD een rekenvoorbeeld. Hierin staat een goed verdienend stel centraal, met een inkomen van in totaal 90.000 op jaarbasis. Hun gezamenlijke studieschuld is 70.000 (met een afbetalingsperiode van 35 jaar). Waar ze dit jaar nog 182 euro aflossing per maand betalen, wordt dat volgend jaar 249 euro op maandbasis.

Zonder studieschuld zou dit stel zo’n 439.000 euro kunnen lenen. Met de nieuwe regels rondom studieschuld is dit nog maar 372.000. Als het rentepercentage op hun studieschuld niet zou zijn gestegen, hadden ze 391.000 kunnen lenen.

Heb jij studieschuld en wil je binnenkort een huis kopen? Laat onze experts met je meedenken over de meest voordelige hypotheek voor jou!

Auteur: Francis Boer