Hypotheekrente aflossingsvrij

Ben je op zoek naar een hypotheek met een lage hypotheekrente waarbij je de mogelijkheid hebt om te kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek? Dat wordt lastig met de huidige strenge regels. Aflossingsvrij geeft je geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Daarmee wordt jouw hypotheek, ook al heb je een lage hypotheekrente, een stuk duurder. Wat zijn dan wel de opties?

Hypotheek aflossingsvrij: hoe zit het met hypotheekrente?

Een aflossingsvrije hypotheek betekent relatief de laagste maandlasten. Dat geldt echter alleen voor aflossingsvrije hypotheken afgesloten vóór 2013, waarbij de hypotheekrente nog fiscaal aftrekbaar is. Als je een nieuwe aflossingsvrije hypotheek wil afsluiten, dan mag je maximaal 50% van de marktwaarde van de woning aflossingsvrij financieren. Je hebt dan geen recht op hypotheekrenteaftrek. Daarnaast rekenen geldverstrekkers tegenwoordig minimaal een opslag van 0,2% over de ‘normale rente’ van een lineaire of annuïteitenhypotheek. De actuele hypotheekrente aflossingsvrij is 0,2% extra. Bij lange rentevaste periodes kan dat echter oplopen tot 0,85% extra. Met de huidige regelgeving en de renteopslag bij aflossingsvrije hypotheken, is de goedkoopste hypotheekrente sowieso niet aflossingsvrij.

Voordelen en nadelen aflossingsvrije hypotheek

Aflossingsvrije hypotheken kennen lage maandlasten. Het nadeel is alleen dat je geen kapitaal opbouwt en niets aflost. Doorgaans wordt de lening pas afgelost bij verkoop van de woning. Kom je in de problemen, bijvoorbeeld door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of een scheiding? Dan is de kans groot dat je jouw woning moet verkopen. Hiermee los je dan noodgedwongen jouw aflossingsvrije hypotheek af. Bij een volgende koopwoning kies je waarschijnlijk voor de voordelige annuïteiten hypotheekrente, in plaats van de aflossingsvrije hypotheekrente.

Andere opties hypotheek

Als je nu een huis koopt en het recht op hypotheekrenteaftrek wil behouden, dan heb je de keuze uit twee hypotheken: een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Met beide hypotheken los je binnen dertig jaar de lening af. Dit doe je niet in één keer, maar dat is verdeeld over de jaren.

Annuïteitenhypotheek

Met een annuïteitenhypotheek betaal je een vast bedrag per maand aan de hypotheekverstrekker, zolang de hypotheekrente hetzelfde blijft. De verhouding tussen rente en aflossing verandert gedurende de looptijd van de hypotheek. Heb je net een hypotheek afgesloten? Dan los je weinig af en betaal je veel rente. Naarmate de tijd verstrijkt, betaal je meer aflossing en minder hypotheekrente. Het enige nadeel aan deze hypotheek is dat je steeds minder rente kunt aftrekken. Jouw nettolasten stijgen daardoor iedere maand een beetje.

Lineaire hypotheek

De lineaire hypotheek is eigenlijk de makkelijkste hypotheekvorm. Je lost elke maand een vast bedrag af. Je betaalt dus elke maand over een kleiner bedrag rente. Omdat je sneller aflost dan bij een annuïtaire hypotheek, scheelt dat aan het einde van de rit duizenden euro’s aan rente. Over de gehele looptijd is de lineaire hypotheek dus goedkoper. Toch kiezen veel mensen voor een annuïteitenhypotheek. Dat komt omdat de maandlasten in het begin van de hypotheekperiode hoger zijn en vaak minder betaalbaar voor starters.