Vraag week 15: “Kan iedereen een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluiten?
9 april 2009
Nee, Nationale Hypotheek Garantie is niet bij iedere hypotheek mogelijk. Voor een hypotheek met NHG moet u namelijk aan een aantal voorwaarden voldoen, die de stichting die de garantie verstrekt, heeft opgesteld.
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wordt verstrekt door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Dit Waarborgfonds staat garant voor de terugbetaling van uw hypotheek aan de geldverstrekker. Wanneer u het niet meer lukt om aan uw financiële verplichtingen te voldoen, kan het voorkomen dat u uw woning moet verkopen en dat de opbrengst van uw woning lager is dan het bedrag dat u nog moet terugbetalen. Er ontstaat dan een restschuld. Het Waarborgfonds betaalt deze restschuld aan de geldverstrekker. Wanneer u geen schuld heeft aan de gedwongen verkoop kan het Waarborgfonds u dit bedrag kwijtschelden en hoeft u dit bedrag dus niet meer terug te betalen. Wanneer u een hypotheek zonder NHG gehad zou hebben, zult u te allen tijde deze restschuld zelf moeten terugbetalen. Deelnemen aan deze garantieregeling kan echter alleen onder bepaalde voorwaarden.
De belangrijkste voorwaarde voor een hypotheek met NHG is dat de hypotheeksom niet boven de € 265.000,- mag uitkomen. Dit betekent dat de aankoopprijs van een bestaande woning nooit meer kan zijn dan circa € 236.000,- en bij een nieuwbouwwoning mag de koopaanneemsom circa € 245.000,- bedragen, rekeninghoudend met bijkomende kosten.
Daarnaast bepaalt uw inkomen welk bedrag u kunt lenen met Nationale Hypotheek Garantie. De norm van de NHG is niet volledig gelijk aan die van de geldverstrekkers. Hierdoor kan het in sommige gevallen zo zijn dat u met NHG minder kunt lenen dan zonder. De norm van de NHG is door het NIBUD opgesteld, dus u weet zo wel zeker dat u verantwoord leent.
Overigens mag u bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie maximaal 50% van de waarde van uw woning aflossingsvrij lenen. Dit betekent dat alles wat u meer leent dan de helft van de waarde van woning, verplicht moet worden afgedekt met een hypotheekvorm, waarbij u maandelijks spaart of aflost. Dit kan wel leiden tot hogere maandlasten. Daartegenover staat dat u bij een hypotheek met NHG vaak wel een rentekorting van 0,5% tot 0,6% krijgt, wat weer zorgt voor een verlichting van uw maandlasten.
Door de strikte voorwaarden om in aanmerking te komen voor NHG, kan het in sommige gevallen beter zijn om niet te kiezen voor NHG. U bent met NHG namelijk een stuk minder flexibel en de totale netto lasten kunnen hoger uitvallen, dan bij bijvoorbeeld een volledig aflossingsvrije hypotheek zonder NHG tegen een hogere rente.
De eenmalige kosten om in aanmerking te komen voor een hypotheek met NHG bedragen 0,45% van de totale hypotheeksom. Dit bedrag is – net als de overige financieringskosten – volledig fiscaal aftrekbaar. Bovendien is een taxatierapport in alle gevallen, ongeacht de hoogte van uw hypotheek ten opzichte van de waarde van de woning, verplicht.
Wilt u weten of u in aanmerking komt voor NHG en of het de voordeligste optie is in uw situatie? Vraag dan direct een offerte aan of neem contact met ons op!
Auteur: Youri Zwanepol
