Regels hypotheekrenteaftrek worden te complex

21 februari 2018

Een hypotheek wordt een ‘complex financieel product’ genoemd, en dat niet voor niets. Inmiddels zijn de regels rond hypotheken en hypotheekaftrek zo ingewikkeld geworden, dat de overheid zelf het haast niet meer ontrafelen kan.

Niet meer dan dertig jaar hypotheekrenteaftrek

Eén regel in het bijzonder leek in het begin nog eenvoudig, maar werd naarmate de tijd vorderde steeds ingewikkelder. In 2001 werd besloten dat de consument niet langer dan dertig jaar hypotheekrenteaftrek krijgt, het was destijds een bezuinigingsmaatregel van de overheid. Er werd ook besloten dat die periode (van dertig jaar) bij elke verhoging van de hypotheek opnieuw zou gaan lopen.

Toch niet zo eenvoudig

Inmiddels is deze regel bijna niet meer werkbaar: huizen zijn verkocht – mét of zonder overwaarde, kopers zijn gescheiden en opnieuw getrouwd, hebben afgelost, een tijdje in een huurhuis gewoond,  een nieuw huis gekocht met een andere partner, noem het maar op. Hierdoor valt voor een hypotheekadviseur bijna niet meer te achterhalen op hoeveel jaar hypotheekaftrek – en op welk bedrag – de consument nog recht heeft.

Een ware puzzel

Hoewel het nog ver in de toekomst ligt – in 2031 krijgen hypotheekklanten tenslotte op z’n vroegst pas te maken met de beëindiging van hun renteaftrek – maakt dit wel degelijk uit voor het hypotheekadvies dat een adviseur nu aan een klant geeft. Het wordt een ware puzzel met alle hypotheekaktes, bankoverschrijvingen, jaaropgaven en echtscheidingsconvenanten. Een hypotheekadviseur lost de puzzel natuurlijk op, maar moet zijn advies steeds vaker baseren op aannames en samensmeltingen van rechten die in ieder geval de komende jaren gelden.

Win advies in

De belangrijkste les die de klant zelf van deze steeds complexere regelgeving kan leren, is: probeer nooit zelf helemaal uit de ingewikkelde hypotheekregelpuzzel te komen, maar win advies in. Dat lijken velen gelukkig te begrijpen. Slechts 3% van de mensen schakelt tegenwoordig geen adviseur in bij het af- of oversluiten van een hypotheek.

Pas in 2019

Natuurlijk weet de overheid van de problemen rond de uitvoerbaarheid van de eigenwoningregelingen. Pas nog heeft staatssecretaris Snel een regeling getroffen voor partners om op een eenvoudige manier hun eigenwoningverleden door de helft te kunnen delen. Maar dit is nog maar het begin. De politiek weet zelf nog nauwelijks hoe ze om moet gaan met alle ingewikkelde eigenwoningregelingen en heeft een evaluatie hierover  voor de Tweede Kamer voorlopig uitgesteld naar 2019.

Auteur: Francis Boer

Over hypotheken

Kapitaalsuitkering

Een kapitaalsuitkering is een eenmalige uitkering uit een levensverzekering.