Vraag week 16: “Kan ik mijn woning volledig aflossingsvrij financieren?”

16 april 2009

Ja, dit is mogelijk maar niet bij alle geldverstrekkers. Of u een volledig aflossingsvrije hypotheek kunt krijgen is onder andere afhankelijk van de hoogte van de financiering ten opzichte van de executiewaarde en of u kiest voor Nationale Hypotheek Garantie.

Een groot aantal geldverstrekkers verstrekt een aflossingsvrije hypotheek tot 75% van de executiewaarde van de woning, sommigen hanteren een grens van 90% of 100%, maar een enkele geldverstrekker hanteert hierbij een grens tot 125% van de executiewaarde. Dit betekent dat het bijna altijd mogelijk is om uw hypotheek volledig aflossingsvrij te financieren, alleen bent u dan wel beperkt in uw keuze van geldverstrekker.

Geldverstrekkers waarbij een aflossingsvrije hypotheek tot 100% mogelijk is, zijn onder andere de ING Bank en Bank of Scotland. Voor een aflossingsvrije hypotheek tot 125% kunt u terecht bij de SNS Bank.   

Echter wanneer u een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie wilt, mag u slechts 50% van de waarde van uw woning aflossingsvrij lenen. Voor de rest van de financiering moet u kiezen voor een hypotheek met een aflossingsvariant.

Een volledig aflossingsvrije hypotheek biedt u nú uiterst lage maandlasten, maar heeft ook een keerzijde. Na 30 jaar heeft u namelijk nog niets afgelost en heeft u geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Uw bruto maandlasten worden in dit geval uw netto maandlasten en uw inkomen moet dit op dat moment wel kunnen dragen. Dit is een aandachtspunt om rekening mee te houden bij deze beslissing.

Loopt u richting de 65? Denk er dan ook aan dat uw hypotheekrenteaftrek na uw 65e afneemt. De belastingtarieven in schijf 1 en 2 verschillen aanzienlijk met die van iemand jonger dan 65 jaar; zie onderstaande tabel.

Belastingtarieven 2009

	Inkomen meer dan	Inkomen minder dan	Tarief jonger dan 65	Tarief ouder dan 65
Schijf 1	0	17878	33.5%	15.6%
Schijf 2	17878	32127	42%	24.1%
Schijf 3	32127	54776	42%	42%
Schijf 4	54776	–	52%	52%

Uw inkomen na pensionering blijft vaak gelijk of iets lager dan dat van voor uw pensioen, maar uw netto hypotheeklasten zullen stijgen omdat u een minder hoog belastingtarief betaalt. Het is in veel gevallen dan ook handig om de hypotheek op uw woning voor een deel te hebben afgelost bij pensionering. Zo kunt u lekker genieten van uw welverdiende pensioen!

Auteur: Youri Zwanepol