Sparen of aflossen, wat is financieel voordeliger?

10 november 2021

Door de stijgende inflatie en de lage rente wordt het steeds minder aantrekkelijk om te sparen. Beleggen is dan wellicht een interessante optie. Maar voor wie niet teveel risico wil nemen kan extra aflossen op de hypotheek óók een behoorlijk rendement opleveren.

Verdampt spaargeld

Zuur verdiend geld wat je vastzet op een spaarrekening, verdampt op het moment steeds sneller. Waar de hoogste variabele spaarrente in oktober rond de 0,15% lag, liep de inflatie op naar 3,4%. Hier is eigenlijk niet tegenop te sparen. Wat is nou een veiliger, maar bovenal voordeliger manier om je spaargeld in te zetten? Precies, extra aflossen op de eigen hypotheek.

Maandelijkse hypotheeklasten omlaag

Vooral voor huiseigenaren met een annuïtaire of lineaire hypotheek kan aflossen extra voordelig zijn. Niet alleen betaal je over het afgeloste deel geen rente meer, maar ook het maandelijkse bedrag dat je af moet lossen slinkt. Kort gezegd: je maandelijkse hypotheeklasten dalen. Het gaat dan niet om een enorm bedrag minder per maand, maar op jaarbasis maakt het wel degelijk verschil.

Andere risicoklasse

Daarnaast kan het zijn dat je door een deel van je hypotheek af te lossen in een lagere risicoklasse valt. Hierbij wordt gekeken naar jouw totale hypotheekschuld ten opzichte van de woningwaarde. Hoe lager die schuld wordt, hoe minder risico de geldverstrekker loopt. Dit kan positieve invloed hebben op de hoogte van de hypotheekrente. Check bij je geldverstrekker of, en met welke risicoklassen ze werken.

Grens van 10%

Er is bij de meeste geldverstrekkers wel een grens aan wat je extra mag aflossen. Meestal ligt die op 10% van het oorspronkelijke hypotheekbedrag. Wil je meer aflossen? Dan betaal je een klein percentage boeterente over het bedrag boven de 10%.

Doorrekenen

Maar wat levert aflossen nu precies op? Een rekenvoorbeeld om het inzichtelijk te maken: Stel, je lost €10.000 in één keer af op je annuïteitenhypotheek (waar je 2% hypotheekrente over betaalt), wat doet dat met je maandlasten? Die dalen per maand met €37 bruto, dus €444 per jaar. Netto (mét hypotheekrenteaftrek), bespaar je dan €375. Los je eenzelfde bedrag af op je aflossingsvrije hypotheek, bespaar je wat minder: bruto €200 en netto €125.

Vast in stenen

Dit rekenvoorbeeld houdt al rekening met een vrij lage hypotheekrente. Veel huiseigenaren betalen een hogere hypotheekrente, dus zou aflossen hen nog meer opleveren. Wel geldt natuurlijk voor aflossen: wat je eenmaal ‘in stenen’ hebt zitten, krijg je er moeilijk weer uit. Houd dus altijd een financiële buffer aan op je spaarrekening, voor onverwachte tegenslagen.

Auteur: Francis Boer