Nieuwe trend: hypotheekdeel zonder renteaftrek

24 oktober 2019

De historisch lage rentepercentages van de afgelopen maanden hebben gezorgd voor een opmerkelijke trendverschuiving op de hypotheekmarkt. Waar een aflossingsvrije hypotheek eerder impopulair was (want: geen belastingvoordeel door hypotheekrenteaftrek), keert het tij.

Voordelig risico

Het is niet zo verwonderlijk dat een deel van de hypotheekklanten voor een aflossingsvrij deel in hun hypotheek kiezen. In sommige gevallen scheelt het namelijk honderden euro’s met een ‘normale’ annuïteitenhypotheek. Inmiddels kiest bijna 10% van de klanten voor voordelig risico in plaats van ‘dure’ veiligheid.

Reactie op lage rente

Op het moment ligt de tienjaarsrente bij de meeste banken onder de 1,5% en zelfs bij dertig jaar rentevast liggen de percentages al onder de 2%. Een ontzettend lage rente, waardoor er ook minder is om van de belasting af te trekken. Hierdoor wordt het natuurlijk aantrekkelijker om een hypotheek af te sluiten die (vooral op de korte termijn) veel voordeliger is.

Rekenvoorbeeld

In het AD komt een stel aan het woord dat €100.000 van hun totale hypotheek van €347.200 aflossingsvrij heeft afgesloten. Over dat deel betalen ze €162 rente per maand. Was het een normale annuïteitenhypotheek geweest, lagen de kosten voor rente en aflossing op €368. Dit scheelt dus €206. Ze krijgen hier geen hypotheekrenteaftrek over, wat neer zou komen op €61, dus blijft een voordeel over van €145.

Vooral doorstromers

Een hele hypotheek aflossingsvrij afsluiten kan niet in Nederland, je kunt tot maximaal 50% aflossingsvrij houden. Niet veel starters kiezen voor een dergelijke constructie, omdat ze nog gebruik willen maken van de Nationale Hypotheek Garantie. Hiervoor moet je juist een lening afsluiten waarin volledige aflossing verplicht is. Het zijn veelal doorstromers die kiezen voor een deel aflossingsvrij.

Risico

Er schuilt natuurlijk wel een behoorlijk risico in het afsluiten van een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek. Als je bijvoorbeeld voor een rentevast-periode van tien jaar kiest, zou de rente inmiddels flink gestegen kunnen zijn en heb je waarschijnlijk weinig afgelost, waardoor je dan komt te zitten met hoge rentekosten en een schuld die uiteindelijk nog afgelost of geherfinancierd moet worden.

Versnelde afbouw

Sinds begin dit jaar wordt de hypotheekrenteaftrek versneld afgebouwd, een op z’n zachtst gezegd impopulair besluit van het kabinet. Toch lijkt het er nu op dat steeds meer hypotheeknemers zelf niet meer kiezen voor de aftrek, wellicht vormt dit reden genoeg om de aftrek nog sneller af te schaffen. Ben jij een doorstromer of starter die graag een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek zou afsluiten? Wij denken graag met je mee!

Auteur: Francis Boer